Seguro de vida a término o de vida entera: ¿cuál le conviene?

El seguro a término, en palabras sencillas

El seguro a término lo protege por un plazo específico: un año o un número fijo de años. No tiene valor en efectivo y no se puede cobrar en efectivo. Cuando termina el plazo, la póliza ya no lo cubre.

• Renovable quiere decir que puede comprar otro plazo a una tarifa garantizada en la póliza, sin nuevas preguntas de salud. La póliza renovada casi siempre cuesta más, porque usted tiene más edad.
• Convertible quiere decir que puede cambiar la póliza a término por una cobertura con valor en efectivo durante un tiempo limitado, sin dar nueva información de salud, a las tarifas que tenga la compañía en ese momento.

Al buscar un seguro a término, el Comisionado recomienda buscar una póliza que sea renovable y convertible a la vez.

El seguro de vida entera, en palabras sencillas

El seguro de vida entera, también llamado “vida ordinaria”, lo cubre durante toda su vida. La prima depende de su edad cuando lo compra y se mantiene igual con los años; por eso comprarlo más joven cuesta menos cada mes.

Una parte de su prima forma un valor en efectivo que crece con una tasa de interés que fija la compañía. Puede pedir un préstamo con ese valor; si el préstamo y sus intereses no se pagan, la compañía resta lo que usted debe del beneficio que recibe su familia. Algunas pólizas de vida entera le permiten terminar de pagar antes, en 15 años o a los 65, a cambio de primas más altas.

Lado a lado

Otros tipos que quizás escuche

El seguro de vida universal es una póliza flexible con valor en efectivo: puede variar los pagos de la prima y hacer cambios limitados al beneficio. Si sus primas y los intereses acreditados no alcanzan para el costo del seguro, la cuenta disminuye, y si sigue bajando, la cobertura termina. El seguro de vida variable invierte el valor en efectivo en cuentas de inversión, y el riesgo de la inversión lo corre usted.

El seguro de gastos finales es una póliza pequeña pensada para cubrir el costo del funeral; a veces le llaman póliza de entierro. Si esa es la necesidad que tiene en mente, vea el seguro de gastos finales y mi lista para planificar un funeral, con lo que conviene dejar por escrito para su familia.

Cómo lo pensaría yo

Antes de hablar de precios, el Comisionado de Seguros sugiere hacerse dos preguntas: ¿qué gastos y dificultades tendría mi familia cuando yo ya no esté? ¿Y cómo les afectaría perder mi ingreso?

• Si la respuesta es “mucho, durante los próximos 15 o 20 años”, el seguro a término casi siempre da más cobertura por el mismo dinero.
• Si la respuesta es “mi familia nunca debería pagar mi funeral ni mis últimas cuentas”, sin importar el año en que eso pase, la cobertura permanente está hecha para eso.
• Muchas familias usan los dos: a término para los años de trabajo y una póliza permanente más pequeña para lo demás.
• Elija lo que elija, escoja una prima que pueda seguir pagando por años. Una póliza que se cancela por falta de pago no protege a nadie.

Protecciones que conviene conocer

• Diez días para revisar la póliza. Toda póliza nueva de seguro de vida emitida en Washington trae un periodo de revisión (“free look”) de 10 días: si no está conforme, puede devolverla dentro de los 10 días después de recibirla, y la compañía debe devolverle la prima en un plazo de 30 días.
• Un periodo de gracia de 31 días. En Washington, si se atrasa con una prima, su póliza sigue vigente durante 31 días.
• Impuestos. El IRS indica que, por lo general, el dinero que recibe un beneficiario por la muerte del asegurado no cuenta como ingreso. Los intereses que se paguen sobre ese dinero sí pagan impuestos.
• No es una inversión. El Comisionado lo dice claramente: si alguien le vende un seguro de vida como una inversión con alto rendimiento, pida ver esa garantía por escrito en el contrato.

En qué le ayudo yo

Soy agente independiente, así que puedo revisar más de una compañía por usted, por teléfono o por video, en español o en inglés. Empezamos por lo que su familia necesitaría, no por un producto, y mi ayuda no tiene costo. Más sobre cómo le ayudo con el seguro de vida.

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