Medicare Advantage o Medigap: ¿cuál le conviene?

Dos maneras distintas de recibir Medicare

Una vez que tiene la Parte A y la Parte B, Medicare le da dos maneras principales de recibir su cobertura:

• Medicare Original. Usted paga los servicios a medida que los usa. Medicare paga su parte y usted paga la suya, por lo general el 20% de la cantidad aprobada por Medicare para los servicios de la Parte B, después del deducible anual de la Parte B ($283 en 2026). Puede agregar un plan de medicamentos aparte (Parte D) y una cobertura suplementaria, como una póliza Medigap, para ayudar a pagar su parte.
• Medicare Advantage (Parte C). Usted se inscribe en un plan de una compañía privada que tiene contrato con Medicare, y ese plan reemplaza a Medicare Original para su cobertura médica. La mayoría de los planes incluye también la cobertura de medicamentos.

Medigap solo funciona con Medicare Original. No puede comprar Medigap mientras está en un plan Medicare Advantage, salvo que esté regresando a Medicare Original, y Medigap no puede pagar los copagos, deducibles ni primas de un plan Medicare Advantage. Así que la decisión real es Medicare Original, casi siempre con Medigap y un plan de medicamentos, o un plan Medicare Advantage.

Lado a lado

Medigap, en palabras sencillas

Medigap, el Seguro Suplementario de Medicare, es una póliza de una compañía de seguros privada que ayuda a pagar su parte de los costos de Medicare Original, como deducibles, coseguros y copagos.

• Los planes están estandarizados. Las pólizas con la misma letra ofrecen los mismos beneficios básicos sin importar qué compañía las venda; lo único que cambia es el precio. La mayoría de los estados ofrece 10 planes con letra: A a D, F, G y K a N.
• El Plan G y el Plan N son dos que la gente compara mucho. El Plan G cubre todos los beneficios de la tabla de Medicare menos el deducible de la Parte B. El Plan N también le deja a usted el deducible de la Parte B, no cubre los cargos en exceso de la Parte B y tiene copagos de hasta $20 en algunas consultas y de hasta $50 en la sala de emergencias cuando no lo internan.
• Los Planes C y F no se venden a todos. Poder comprarlos depende de cuándo cumplió por primera vez los requisitos para Medicare.
• Cubre a una sola persona. Si usted y su cónyuge quieren Medigap, cada uno compra su propia póliza.
• Se renueva. Una vez que tiene una póliza estandarizada, se renueva cada año mientras pague la prima, aunque cambie su salud.
• Sin medicamentos ni dental. Las pólizas vendidas después de 2005 no incluyen medicamentos, así que se agrega un plan de la Parte D. Por lo general, Medigap no cubre servicios dentales, de la vista, audífonos, anteojos ni cuidado a largo plazo.

Medicare Advantage, en palabras sencillas

Un plan Medicare Advantage lo ofrece una compañía privada que tiene contrato con Medicare. Tiene que cubrir todos los servicios médicamente necesarios que cubre Medicare Original, y la mayoría de los planes incluye la cobertura de medicamentos.

• Redes. Muchas veces usted usa los médicos y hospitales de la red del plan. Antes de elegir un plan, confirme que sus médicos estén en ella.
• Costos al usar la atención. Lo que paga cuando recibe atención cambia según el plan y el servicio.
• Un límite anual. Todos los planes tienen un límite anual de lo que usted paga por los servicios cubiertos por Medicare. Cuando lo alcanza, ya no paga nada por los servicios cubiertos el resto del año. Algunos planes tienen límites distintos dentro y fuera de la red.
• Beneficios adicionales. Los planes pueden ofrecer beneficios que Medicare Original no cubre, como algunos servicios de la vista, de audición y dentales. Escribí una guía aparte sobre lo que Medicare cubre en dental, vista y audición.
• Aprobaciones. Quizás necesite un referido para ver a un especialista, o la aprobación del plan antes de que cubra ciertos servicios.

La regla de fechas que más importa

Su Período de Inscripción Abierta de Medigap dura seis meses. Empieza el primer mes en que tiene la Parte B y 65 años o más, y ocurre una sola vez. Durante esos seis meses puede comprar cualquier póliza Medigap, y la compañía no puede rechazarlo por su salud. Después, quizás no pueda comprar una póliza Medigap, o le cueste más.

Por eso esta decisión merece el mayor cuidado a los 65. Hay dos protecciones federales que la suavizan:

• Si se inscribe en Medicare Advantage cuando recibe Medicare por primera vez a los 65 y regresa a Medicare Original durante el primer año, puede comprar ciertas pólizas Medigap.
• Si deja una póliza Medigap para probar Medicare Advantage por primera vez, tiene un solo periodo de prueba de 12 meses para recuperar su póliza Medigap, si la misma compañía todavía la vende.

Cambiar más adelante

El Período de Inscripción Abierta de Medicare, del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año, es cuando puede pasar de Medicare Original a un plan Medicare Advantage o al revés, o cambiar de plan. Los cambios empiezan el 1 de enero. Regresar a Medicare Original siempre es posible en esas fechas; conseguir una póliza Medigap para acompañarlo quizás no, fuera de las protecciones de arriba.

Cómo lo pensaría yo

• Si quiere seguir viendo a un médico o un hospital en particular, o pasa parte del año en otro estado, Medicare Original con Medigap le permite usar cualquier proveedor del país que acepte Medicare.
• Si prefiere un solo plan con medicamentos y algunos beneficios adicionales incluidos, y sus médicos están en la red, Medicare Advantage está hecho para eso.
• Si hoy tiene condiciones de salud, piense bien en el plazo de Medigap a los 65. Durante ese plazo, una compañía no puede rechazarlo por su salud; más adelante, sí podría.
• Elija lo que elija, revise sus medicamentos en la lista de medicamentos cubiertos del plan antes de decidir.

En qué le ayudo yo

Soy agente independiente, así que empezamos por sus médicos, sus medicamentos y la manera en que prefiere recibir atención, y luego vemos lo que incluyen los planes que ofrezco en su área, Medigap y Medicare Advantage lado a lado. Mi ayuda no tiene costo, y trabajo por teléfono o por video, en español o en inglés. Más sobre cómo le ayudo con Medicare.

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